一风一雨目前，在校大学生的分期消费市场异常的火爆，一系列纷繁复杂的网络平台，都在为年轻人尤其是大学生提供着新的消费渠道。
校园贷通常分为三种：
一是专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；
二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；
三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
但是，火爆的背后却发生了一些些悲剧，暴露了诸多关于大学生校园贷款的问题。
这些形形色色的校园网络贷，你中招了吗？
浅谈大学生的消费习惯
近几年，“校园贷”因其号称无抵押、利息低、放款快，不断向高校扩展业务，使很多的大学生都掉进了高利贷的陷阱。
有调查显示（调查数据来自“咨询范”微信公众号），大约一半以上的大学生会因为购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）而去选择校园贷款。
图1：大学生贷款用途调查表
校园贷在一定程度上有助于大学生进行提前消费，但同时也给他们带来了沉重的负担。
在还款方面，目前的情况并不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而有一部分的男同学选择了这一做法：“拆东墙补西墙”，可谓非常冒险。这一方式极易演化成“越滚越多”的情况，甚至引发悲剧。
图2：男女学生校园还款方式
随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，学生更容易出现校园贷还不清的情况，从而陷入困境，甚至自暴自弃。
在回答“万一还不起贷款，您打算怎么办？”时，很多学生都表现出较低的还款意愿，选择“以后有钱再还”，“实在不行就借新还旧”，“没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”等。
图3：不同生活费学生无力偿还贷款时做法分布图
校园贷借款条件解析
在较为人们所熟知的这些网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明借款人需要是985、211院校的本科、研究生等应届毕业生，其余多家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。
年龄方面，也极少有平台会注明需要年满18周岁，多数平台均未作限制。其中某平台的要求甚至宽泛至：即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。
在提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址等信息。
综合大多数情况：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。
而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般轻巧。校园贷的产生，看似低门槛，但是用威胁、连坐等非常规手段来搞“风险控制”，本质上无异于高利贷，在不知不觉中把一些大学生活活的逼上了绝路。
6月，校园借贷3500余条“裸条门”照片、视频曝出。
5月9日，长沙火车站，一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间，他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元，家里已无力偿还，频繁收到威胁短信。
5月6日，“不还钱不准走人！”，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭（化名）被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。
3月，因为河南某高校的一名在校大学生，从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。
校园贷究竟有什么猫腻？！
在百度上搜索“大学生分期贷”，众多平台一涌而出，各种诱人的词条纷纷霸屏：“免费快速申请，30分钟到账”、“专为学生提供，先消费，后付款”。
图4：百度搜索结果
然而，银监会曾在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。
但实际上，大学生信用消费的需求一直存在。2009年以后，“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现，填补了这一市场。当年银行信用卡面临的问题，在这些金融服务上全数存在，并且有过之而无不及。例如，风控能力弱，贷款门槛低而授信额度高，甚至出现了拿着其他同学的身份证、学生证也能申请到贷款的荒唐现象，其分期费率、违约罚息自然要更高才能弥补风险，追偿债务的手段也更“激进”。这是负债累累的学生跳楼自杀的直接原因。
当前，在实力还不能企及欲望的年纪，很多大学生都沦陷了，陷进了这个无底洞。
套路！这全都是套路！
1、“零首付”、“零利息”的骗局
别看大学生都在接受高等教育，但可笑的是大部分连利息都算不清。以为自己省点生活费，做些兼职，就可以还上贷款，但是你要考虑到你是等额本息还法，校园网贷玩的可不是这一套。
例如：
图5：XX贷平台宣传广告
那么，这个月息0.99%到底是怎么个算法？究竟要还多少钱？
举个例子，假设您借了1.2万，以1年为期。
按XX贷官网的还款方式，每个月要还1118.8元，一年要还13425.6元。利息是1425.6元。（12000/12+12000X0.99%）*12）
下面是支付宝的“蚂蚁借呗”平台借款记录。
用“蚂蚁借呗”等额本息一年一共还12957.44，利息是957.44元。
图6：蚂蚁借呗还款图
如下是中国银行借款，按等额本息一年共还12284.63，利息是284.63元。
图7：中国银行借款图
按照三个平台的标注：
XX贷月息0.99%，借呗日息0.04%，中国银行年息4.35%！
换算成统一单位：（月利率=年利率/12日利率=年利率/360=月利率/30）
XX贷：日利率是0.033%，月利率0.99%，年利率是11.88%
蚂蚁借呗：日利率是0.04%，月利率1.2%，年利率是14.40%
中国银行：日利率是0.012%，月利率0.362%，年利率是4.35%
但实际还款情况是：
XX贷：每月要还1118.8元，一年13425.6，利息1425.6
蚂蚁借呗：每月要还1079.78元，一年12957.44，利息957.44
中国银行：每月要还1023.72元，一年12284.63，利息284.63
值得思考的是：
蚂蚁借呗的利息明明比名校贷高，为什么最终还款却少了468.16元！
于是我们在网上找了一个贷款计算器，按照计算器显示，11.88的年利率。
XX贷等额本息：
还款应是12786.14，利息是786.14元。
图8：XX贷等额本息
如若按照计算器计算反推：XX贷的真实年利率是21.15%！
图9：反推倒结果
那“XX贷”宣传的0.99%的月利，年息11.88%是怎么来的呢？！
反推演算一下：（13425.6-12000）/12=118.8，118.8/12000=0.0099
说好的月利率0.99%，其实就是年利率21.25%的幌子。
这里XX贷平台至少给大学生设下了两个圈套：
1）欺负大学生算不清楚利息率。
以月利息“0.99%”的噱头，造成利息不高的假象，实际上是年21.25%利率的超高利息，是银行贷款的5倍。
2）从未按照等额本息还款方式计算。
众多校园网贷还款方式是个圈套。
把XX贷的实际还款方式分解来看，就变成了：
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.1w本金
第2个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.0w本金
第3个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠0.9w本金
……
问题在哪里呢？！
XX贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是1.2w。
但实际情况是，我们每月欠的本金是递减的，如果按照银行的“等额本息”还款方式计算，应该是1.2w+（1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k）X0.99%
综上可知，这中间的水有多深……
然而，很多校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。
2、以及更坑人的平台服务费
很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。
平台收的只是押金，且有条件返还，听起来好像没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不情愿平台收这个押金，但这也并不影响他们去贷款。
实际上这就是个巨坑：
多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人；
以物抵金：很多平台是不给你钱的，而是给你数码产品，假设一台IP挂价5288，进价4988，平台又多挣了你一个差价。
供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常，那么这段时间的资金则可以用来放贷了。
而且滞纳金收的突破天际，利滚利滚到飞起！
根据2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
3、贷款门槛极低，最快三分钟
校园贷款有多容易？“最快3分钟就搞定”！
4、不怕学生不还，父母信息必填
大学生分期这么暴利，难道就不怕学生还不起么？
大学生和社会上的老油条相比，关系网相对简单。收拾起来有无数种办法。更何况，校园贷根本就不在意学生那点可怜的生活费，背后坑的是孩子他爹。
小额贷款对学生来说是一笔不小的负担，但对于大多数家庭而言尚可承受，所以这笔钱本质上是借给了孩子他爹。
就算申请贷款的步骤再简单，父母长辈的联系方式等信息是一定要填的。
如果，你要死赖着不还？
就给你老师、辅导员、院长、校长打电话，你怕不怕。
还是不还钱吗？
喊人在你宿舍楼下，堵你，喊你的个人信息，你怕不怕。
再不还钱！！？
直接起诉你，让你没办法毕业，怕不怕。
还不还钱，
那就寻着身份证去找你家！
大学生借钱之后无力偿还，又可能会影响他们的征信或者学业，大部分家长都会想办法替孩子还上。所以放贷平台是层出不穷，放贷门槛也越来越低。
只用一张身份证，一本学生证，你早已避无可避，逃无可逃。
常见费用层层抽取
以XX贷为例，常见的放贷费用由如下数种：
1、贷款利息：该平台目前的利率范围为10%-24%。其最高年利率为同期银行借款年利率的4倍。
2、逾期罚息：发生逾期时，正常利息费用停止计算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罚息，10天以上收取0.1%。
3、逾期管理费：发生逾期时，正常借款管理费用停止计算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理费，10天以上收取0.5%。
4、充值费：充值资金0.5%的转账费用，充值费上限100元。
5、提现费：提现金额0.3%的提现费，不设上限。
6、借款服务费：根据借款人信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级，最高等级（AA）费率为0%，第四等级（C）费率为2%，最低等级（HR）费率为5%。
7、借款手续费：借款成功后，一次性交纳500元的手续费。
平台对于借款收取的费用名目繁多。倘若出现逾期，则会收取逾期罚息和逾期管理费，费率往往要高于借款利率，而还款时还可能涉及到充值费。综合以上这些情况，学生面临的实际借款利率其实很可能已大大超出平台所公示的利率。
8、神秘的“代理费”：为扩大业务，圈占“地盘”，校园贷平台一般会设定校园代理。他们通过为平台争取客户，可以领取提成和奖励等；如果代理人成为中介，则还可以同时从借款人手里抽取中介费，对于借款的学生来说，这些就是通过校园中介借款时还需缴纳的“代理费”。
综上所述，坑人的不是校园贷，而是内心的贪念！
银监会划出四条红线
由于校园大学生群体的消费意识、金融意识尚未成熟，难以管控的校园金融服务早已引起监管层的注意。早在2009年，银监会以一纸禁令叫停了面向大学生的校园信用卡的发放。随着互联网金融的兴起，各类良莠不齐的校园金融服务披着消费金融和互联网金融的外衣卷土重来。
2016年4月，银监会和教育部出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。时隔一年后，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），要求重点做好校园网贷的清理整顿工作，并为校园贷划出四条明确的红线。之后，部分平台将年龄下限设置为22岁。
银监会在《指导意见》中规定：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
再完善的法律也有人能找到空子可钻，相关部门也只能从大局着手，无法事事巨细。
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最重要的，还是学生能很好地抑制自己内心的欲望，抵制诱惑，莫让校园贷变成校园害！
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监制 | 余向阳 吴世杰
编辑 | 芮一凡 赵伟
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